چگونه در پول خود صرفه جویی کنید و اگر می خواهید خرج کنید چه کاری باید انجام دهید

رفتار هوشمندانه مالی نشان می دهد که فرد هر آنچه را که به دست می آورد خرج نمی کند، بلکه یک کیسه هوا ایجاد می کند و برای خریدهای بزرگ، نیازهای مهم مانند تحصیل فرزندان و مستمری خود پس انداز می کند. مشاور سرمایه گذاری آذر می گوید چگونه این کار را درست انجام دهیم.

هر مشاور مالی با نگاهی هوشمندانه به شما می گوید که باید برای آینده پس انداز کنید. اما چرا؟ گرفتن هر چیزی که نیاز دارید آسان تر است.

این لیست است:

• هر گونه هزینه غیر منتظره
• سفر می کند
• عروسی
• ماشین
• آپارتمان
• تعمیر
• آموزش کودک

حتی حقوق بازنشستگی، اگر آپارتمانی را با رهن بخرید و آن را اجاره کنید تا اجاره بهای وام مسکن را پوشش دهد و مدت وام تا بازنشستگی باشد.

درست است، اما دو نکته ظریف وجود دارد. اول اینکه برای پرداخت وام، باز هم باید تفاوت مثبتی بین درآمد و هزینه داشته باشید و هر چه وام بیشتر باشد، درآمد هم باید بیشتر باشد. و دوم اینکه باید 100% مطمئن باشید که تا آخرین پرداخت وام درآمد پایداری خواهید داشت که قطع یا کاهش نمی یابد.

چرا باید پس انداز کنید ؟

تصور کنید که با اعتبار زندگی می کنید و برای هیچ چیزی پس انداز نمی کنید. شما یک وام خودرو دارید (به عنوان مثال، برای یک خودرو به مبلغ 1,068,631,622 ریال به مدت 5 سال) – این در حال حاضر 21,000,000 در ماه است، به اضافه وام مسکن (مثلاً برای 8 میلیون برای 20 سال) – این مبلغ 35,621,054 ریال در ماه است. بعلاوه یک مورد دیگر (برای زندگی با اجاره در دوران بازنشستگی) 35000000 دیگر است، اما فرض کنید 30 هزار از آن دارید، بنابراین فقط باید 14،000،000 اضافی بپردازید. در کل باید برای یک ماشین، یک آپارتمان هزینه کنید. و مستمری 71,000,000 ریال در ماه و مادام العمر تا زمان بازنشستگی چون می خواهید ماشین را عوض کنید.

بیایید یک اعتبار مصرف کننده دیگر برای تعطیلات دو بار در سال اضافه کنیم، مثلاً 213,000,000 ریال به مدت سه سال – این حداقل 7,124,210 ریال در ماه است. میانگین حقوق در تهران 71.000.000 ریال است. و برای یک خانواده دو نفره دادن بیش از نیم ماه تا بازنشستگی کار سختی است و صلاحیت چندانی ندارد. و اگر هزینه های پیش بینی نشده وام جدید باشد، شما نمی توانید وام بگیرید، مسکن اجاره نکنید، امیدوار باشید که کودک عملا آزاد باشد و همه جا به بودجه برسد و تعطیلات با والدین / دوستان در کشور رایگان باشد و حقوق بازنشستگی دولتی برای شما بیش از اندازه کافی باشد. ، یا اصلا زنده نخواهید ماند تا آن را ببینید. اما این نیز یک استراتژی بسیار پرخطر است، زیرا اگر حداقل مشکلی پیش بیاید، یک وام است و بیش از یک.

از این رو اخلاقی: امنیت مالی مستلزم پس انداز است.

چگونه پس انداز را شروع کنیم

پیشنهاد می کنم از یک طرح ساده استفاده کنید.

شما باید یک صندوق ذخیره به میزان حداقل سه هزینه ماهانه ایجاد کنید تا بدانید در هر شرایط غیرقابل پیش بینی پولی را از سرمایه گذاری بیرون نخواهید آورد، بلکه آن را از قلک صندوق ذخیره بگیرید. باید با محافظه کارانه ترین و نقدترین ابزار ذخیره شود، یعنی جایی که بتوان پول را به سرعت و بدون ضرر بیرون کشید. یک حساب پس انداز، یک سپرده بانکی با امکان پر کردن و برداشت جزئی، یک کارت با سود موجودی. ، وجوه بازار پول، وجه نقد در حساب کارگزاری در صورت وجود سود در موجودی.

در صورت نیاز گهگاهی به پول نقد، حدود 10 درصد را می توان به صورت نقد نگهداری کرد. اما از آستانه 10٪ تجاوز نکنید زیرا ذخیره مقدار کم و بیش قابل توجهی برای شما بدون بهره در مانده نسبتاً ناکارآمد است. شما عمداً پس انداز خود را به دلیل تورم به کاهش سالانه محکوم می کنید.

اگر اغلب هزینه های ارزی دارید یا دارو، لوازم آرایشی و غیره وارد می کنید که در قیمت تمام شده قطعات یا مواد اولیه وارداتی در ساختار هزینه شما لحاظ شده است، بهتر است بخشی از لانه را داشته باشید. تخم مرغ به ارز خارجی برای محافظت از خود در برابر کاهش ارزش ریال ‎. ارز خارجی می تواند تا 50 درصد تخم مرغ لانه باشد، اگر نسبت بالایی از هزینه ها را داشته باشید که به طور مستقیم یا غیر مستقیم به نرخ ارز بستگی دارد.

کارت اعتباری به دلیل بازگشت وجه نمی تواند جایگزین کاملی برای انبار باشد، اما می توانید در مدت مهلت از آن استفاده کنید، در حالی که حداقل دو هزینه ماهانه در انبار دارید (سه مورد هنوز بهتر است).
تجارت، سهام، اوراق قرضه میان مدت و بلندمدت، HDOاوراق قرضه با بازده بالا و غیره به دلیل نوسانات نمی توانند یک تخم مرغ آشیانه باشند. تصور کنید که به پول نیاز دارید و کسب و کار شما در شرایط اضطراری است، یا کاهش سهام، یا وضعیت پیش از پیش پرداخت برای برخی اوراق، آیا ضرر می کنید یا به تجارت آسیب می رسانید؟ این همان چیزی است که تخم مرغ لانه در ابزارهای مایع محافظه کارانه به کار می رود.

لازم نیست به امید کشتن دو پرنده با یک سنگ، انباری را در ابزار مخاطره آمیز قرار دهید. به سرعت ایجاد سرمایه و جمع آوری انبار، بنابراین شما می توانید بدون هیچ چیز بمانید. تصور کنید چه اتفاقی می افتد اگر تمام پس انداز خود را در TAL ( گروه آموزش TAL – یک شرکت آموزش آنلاین خصوصی چینی) یا در یک دخمه با نرخ تقریباً 70000 دلار در هر بیت کوین سرمایه گذاری کنید و در لحظه حداکثر شکست فقط به پول نیاز دارید.

چگونه پس انداز کنیم؟

و هنگامی که یک تخم مرغ لانه وجود دارد، می توانید برای آینده پس انداز کنید. چگونه پول را به درستی پس انداز کنیم؟

کی؟

ابتدا باید در مورد افق سرمایه گذاری (زمانی که به پول نیاز دارید)، میزان ریسکی که با آن راحت هستید و همچنین اینکه چقدر و چند وقت یکبار ممکن است به آن نیاز داشته باشید، تصمیم بگیرید. برای سرمایه‌های کوچک، ETF/BPIF استراتژی مناسب برای من ایده‌آل به نظر می‌رسد. سهام برای سرمایه‌گذاران ریسک‌پذیر، اوراق قرضه برای محافظه‌کاران، 50/50 برای میانه‌روها.

چرا صندوق ها و نه اوراق فردی؟ اگر یک سرمایه گذار اولین قدم ها را بردارد، بعید است که بتواند 30-50 شرکت را به طور کامل مطالعه کند تا یک سبد کم و بیش متنوع ایجاد کند که هنوز نیاز به نظارت دارد و وجوه یک پرتفوی آماده است، به خصوص که از آوریل 2022، اگر همه چیز طبق برنامه پیش برود، ETF های خارجی بدون حمایت در شاخص های کلیدی جهان با کمترین کارمزد وارد بازار روسیه می شوند.

اگر مایل به پس انداز و سرمایه گذاری برای حداقل سه سال هستید، بهترین شرط شما این است که یک حساب سرمایه گذاری فردی باز کنید تا از مزایای مالیاتی و توقف داخلی برای بسته شدن زودهنگام برخوردار شوید.

اما به محض اینکه شروع به پس انداز برای آینده می کنید، بلافاصله یکسری هزینه های مهم ایجاد می شود که برای آنها پول کاملاً ضروری است. بنابراین پس انداز برای فردایی روشن، سال ها به تعویق می افتد. برای صرفه جویی در پول و خرج نکردن، کافی است با اتصال مجدد خودکار حساب پس انداز شروع کنید تا زمانی که ذخیره ای به اندازه دلخواه روی آن جمع کنید. بیش از 5٪ از درآمد ماهانه را تعیین نکنید، اگر راحت است، می توانید 10٪ را قرار دهید.

اگر می خواهید خرج کنید چه باید کرد؟

ابتدا باید اهداف پس انداز خود را بسنجید (به همین دلیل است که سرمایه گذاری های بدون هدف معمولاً متوقف می شوند): آیا خرید یک صد و پنجم چکمه یا آخرین مدل ابزار مهمتر از آموزش کودکان است، زندگی مرفه شما بعد از 50 60 سالگی ، کمک به والدین، یک آپارتمان بزرگتر و غیره؟

ثانیاً، در ابزارهایی سرمایه‌گذاری کنید که برداشت زودهنگام حداقل با برخی ناراحتی یا ضرر همراه است: اگر IIA باشد، مزایای مالیاتی را از دست می‌دهید، اگر سپرده باشد، می‌توانید بخشی از سود را از دست بدهید.

سوم، اگر اینها واقعاً هزینه های مهمی هستند، از انبار استفاده کنید.

هنگامی که ذخیره می شود، به عنوان یک قانون، حداقل 5٪ از مبلغ را به IIS خود در روز پرداخت و ترجیحاً 10٪ منتقل کنید. و بین ETF های انتخاب شده مطابق با استراتژی خود توزیع کنید. این نه تنها یک راه آسان برای پس انداز پول است، بلکه یک استراتژی موثرتر از پس انداز کردن پول در یک حساب پس انداز در تمام سال و سپس سرمایه گذاری در یک زمان است. در مورد دوم، می توانید بدترین نقطه ورود سال را انتخاب کنید، در حالی که سرمایه گذاری ماهانه میانگین قیمت را خواهد داشت. همچنین، صرفاً از نظر روانشناسی، سرمایه گذاری 50000 در ماه راحت تر از 600000 یکباره است.

چگونه یاد بگیریم با درآمد متوسط پول پس انداز کنیم؟

شخصی پس از خواندن این متن می گوید: خوب، البته، شما احساس خوبی دارید، اما اگر حقوق شما به سختی کفاف زندگی شما را می دهد، سعی می کنید پول پس انداز کنید. و حتی در اینجا من یک ایده دارم، و نه به تنهایی.

ابتدا باید بررسی کنید که آیا از تمام مزایا و کمک هزینه هایی که حق دریافت آن ها را دارید استفاده می کنید یا خیر. این اطلاعات در پورتال خدمات دولتی موجود است.

دوم اینکه آیا از همه کسر مالیات (استاندارد، اجتماعی، ملکی و …) استفاده می شود یا خیر.

ثالثاً، اگر وام دارید، آیا می توان با نرخ بهره پایین تر فاینانس مجدد انجام داد (الان این موضوع خیلی مهم نیست، اما با کاهش نرخ دوباره تبدیل می شود)، بسیاری از وام های کوتاه و گران قیمت را در یک دوره ارزان تر و بلندمدت ادغام کنید؟ شاید برخی از دارایی ها وجود داشته باشد که بتوان آنها را به سرعت فروخت و حداقل تا حدی بدهی ها را پرداخت کرد (مثلاً تجهیزات قدیمی که استفاده نمی شوند یا چیزهای قدیمی).
چهارم، می توانید یک کارت معمولی را با کارتی با بازپرداخت و پاداش متناسب با ساختار هزینه جایگزین کنید تا حداقل 1.5-2٪ کمتر به دلیل برگشت نقدی خرج کنید.

اگر همه موارد بالا کمکی نکرد، باید انواع هزینه ها و ضرورت آنها را تجزیه و تحلیل کنید، اما اگر چیزی برای صرفه جویی وجود ندارد، منطقی است که به تغییر شغل یا کسب درآمد اضافی فکر کنید. راحت تر می توان به این ایده رسید که در سن 30-40 سالگی باید درآمد بیشتری کسب کنید تا در 55-60 سالگی. بیایید صادق باشیم، گاهی اوقات افزایش درآمد تنها گزینه است. یک خانواده سه نفره با حقوق 7,000,000 -7,500,000 ریال در ماه واقعاً سخت است که چیزی را پس انداز کند، با وجود سواد مالی.

نیاز به حفاری. این هوشمندانه ترین استراتژی زندگی است. و شما باید پس انداز را با یک انبار “فقط در مورد آتش نشان” شروع کنید و سپس به اهداف بلندمدت فکر کنید. به هر حال، بدون درک دومی، موضوع پس انداز می تواند به طور کلی متوقف شود، بنابراین در مورد زندگی خود از نظر مهمترین اهداف فکر کنید و شروع به سرمایه گذاری ماهانه کنید.